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台湾新银行家 抢攻指尖经济

发布于2020-03-02 10:53:07,台湾新银行家 抢攻指尖经济,Kotoo科技新闻网(http://www.kotoo.com)
 

台湾新银行家 抢攻指尖经济

在台湾,带支手机就可搭车、吃饭、买电影票、去超商的日子就要启动了。当手机里的电子支付成真,真的可以虚实整合过日子吗?新旧银行业大混战,谁是台湾的 Paypal、支付宝?千呼万唤,五月十二日,金管会通过俗称第三方支付专法的“电子支付机构管理条例”。送行政院审查后,如果立委诸公勤快点,最快九月立法院下个会期完成立法。

除了不能像大陆余额宝一样买基金与保险,专法开放了银行、悠游卡、icash 等电子票证业者与中华邮政兼营电子支付业务,也开放储值与转账,更重要的是还开放了网络储值,能到实体商店使用。“支付是日常生活的最后一哩路,”中国信托信用卡暨支付事业处副总经理徐锋志形容,“这个专法第一个意义,就是让利基不同的非金融机构,跟银行竞合,参与了这最后一哩。”

与政府打仗多年,“这是结局良好的一次,”网络家庭(PChome)董事长詹宏志肯定。

各挟军火的大咖们,已经让市场非常拥挤。台湾第一大网络商城 PChome 的支付连、Yahoo 奇摩轻松付、交通卡北霸王悠游卡、南霸王一卡通、掌握超商取货与货到付款通路的统一超 icash,中信银 Pockii、玉山银 E.SunPay 以及永丰丰掌柜,加上两家游戏业者,新旧银行家均已经或表态起跑。

“新”旧银行家大混战

“这两年,整个支付体系的变革太大了,”徐锋志说。

他透露了一个小秘密。一直被人尊称为台湾信用卡教父的中信金最高顾问罗联福,有次向他询问 QR code(二维条码)的英文全称是什么?“他是教父勒,连教父都不懂,你看这变得有多快,”徐锋志说。今年是中信银发卡四十周年。

几乎所有业者都指出,在地狭人稠,到处都是ATM,超商取货、货到付款发达得不得了,信用卡发达到曾发生卡债风暴的台湾,故事一定与银行体系与信用卡发展还不成熟的大陆,截然不同。

在现金取得非常方便的台湾,电子支付一开始的主战场还是个人对个人(C2C)的网上购物金流。抢攻的就是露天拍卖、奇摩拍卖或社群购物的商机。

根据资策会电商发展调查统计,去年,C2C 网购市场规模约3,200亿。如果以二%费率计算,若整个市场全用电子支付,该业务总获利也只有六十亿,其实并不高。

兵家先拼三千亿线上战场

“这对我来说是个蓝海市场。从前这个派,我吃不到,现在支付工具多元化,我们面对的客人年龄层再往下降,”徐锋志认为,电子支付锁定无法收信用卡的小企业,或没办法办信用卡的年轻客户,都是银行的新客群。除了自己创设的 Pockii,中信也是 Yahoo 奇摩轻松付线上虚拟账户的提供者。

旗下使用支付连的 PChome,是台湾最有机会发展成支付宝的台湾业者。詹宏志对于支付连与购物平台如何相辅相成壮大,已有一套思路。

“去年,支付连的规模不超过十亿,今年我会把一些交易整合起来,年底一定超过一百亿,”詹宏志在接受《天下》访问时,很有把握。

詹宏志透露,九月份就会开通以支付连缴交公用事业费用,开展账户的用途。PChome 有许多卖家销售数据,还能够掌控金流。今年底,PChome 就会投资成立租赁公司,提供小额信贷周转金贷款。

以百亿基础 扩大网购市场

一百亿规模为什么重要?詹宏志指出,一百亿表示有足够大量的使用者,PChome 就有筹码去国外谈,让支付连客户在海外使用。

另外,因为无法解决诈骗的问题,过去露天拍卖不能让外国卖家上线。但今年六月起,国外卖家上线强制使用支付连,就可以在露天拍卖上卖东西。目前已有五千六百万个物件的市集,他预估年底物件将超过一亿件。“钱是重要的管理工具,交易有问题时,我可以扣住这些钱,保护我的消费者,”他强调。

詹宏志乐观估计,运用国外的科技,今年年底以前,支付连一定就能到线下去使用,台湾一定会看见虚实整合生活圈的崛起。

不过,“台湾ATM到处都是,用手机付款会比较爽吗?”一位银行电子金融高阶主管质疑。大陆盛行开启阿里钱包,扫 QR code 后,以支付宝付钱的模式,交易程序还是很复杂。

多位熟悉台湾线下支付体系的业者认为,在手机支付的安控标准尚未底定与普及之前,即使是支付宝这种网上霸王要跨入台湾实体生活圈,依旧困难重重。

线下反攻线上 反而有优势

反倒是已经流通在外超过六千万张的电子票证业者,由线下反攻线上,非常有优势。

拥有台湾最完整线下生活圈:近五千家超商、上百家星巴克、百货公司与庞大货到付款车队的统一超商,今年初将 icash一180万张卡与储值金额,移转至子公司——爱金卡。

胜算最大的,是悠游卡。

“未来电子支付工具的合作很重要,”悠游卡总经理郑有钦认为,对许多支付工具已经很成熟的台湾,最好的解方是由银行、网购、第三方支付、悠游卡,组成一个支付的生态系,每个人扮演一定的角色:“我们不要为了有而有。”

悠游卡最大的优势就是现有四千五百万卡友,储值金额已达四十亿。郑有钦说,取得电子支付执照后的第一个工作,就是要让这四十亿可以在网上使用,“最快的时间,让线上与线下的虚实整合环境可以达成,”郑有钦说。平均刷卡金额七十二块的悠游卡,在网上也主攻小额支付。譬如:买Line贴图。

推动虚实整合商圈

悠游卡从去年下半开始,就在与银行、海内外电子支付业者接触,希望能推动银行账户或第三方支付账户,绑定悠游卡。未来,淘宝、PayPal、支付连、甚至日本西瓜卡、香港八达通等账户,都可绑定一张实名悠游卡,如此可以在台湾搭车,到悠游卡一万六千个零售点刷卡消费。

“O2O 的困境是线下怎么用,扩张小额消费点,这些都是基本马步,要一个点、一个点去签,”他指出,悠游卡已经是与庶民经济最连结的卡片,一旦法规降低收悠游卡的门槛,希望能签到十万个点。

“在我眼中,第三方支付、银行、信用卡跟我们都不是竞争对手。我们最大的竞争对手是现金,”郑有钦强调台湾一千元以下消费,每年有一.三兆用现金。

尽管台湾的环境,不太可能出现余额宝旋风(见一五四页),但对银行业而言,除了继续推广信用卡使用,闯进网上C2C市场,银行业者不讳言,进军电子支付不是为了现在,而是着眼未来。最大的着眼点不是为了攻击,而是为了防守。

银行,不能流失 City Cafe

“支付是一切与客人接触最多的起点,”永丰银行电子金融处暨整合行销处处长陈亭如说,“支付就像是 7-Eleven 的 City Cafe,是每天带人流来的门面。”

曾经参与创建 PChome 露天拍卖,陈亭如是台湾银行体系中少数有网络公司经验的高阶经理人。经过两年的自主开发,去年十月,永丰金推出丰掌柜,是银行体系中第一个自建的电子支付平台。月交易金额不超过五万不收费,被评为最具 C2C 精神的电子支付服务。

陈亭如断言,随着移动用户原生世代的长大,五年内,台湾一定会看见支付与零售行为的剧烈改变。她举网络银行为例,现在人平均一年临柜三十次,但在网银,平均次数是一百次。

“如果这个人敢用网络银行,他就敢相信 O2O,”她认为。网银与 O2O 安控的关键,不是在交易过程中资讯是否被拦截,而在于后台端,如何判断账号被盗用的异常交易,如何查证、如何保全。这些账户处理经验是银行的资产。

“未来支付的方式一定会改变,任何与支付改变相关的新科技,我们都会参与,”中国信托信用卡暨支付事业处副总经理徐锋志也强调。

中信银自生的 Pockii,今年三月低调诞生。徐锋志表示,专法通过后,有关安控、身份认证与储值账户管理的三个子法明确后,中信才会大规模宣传。

没有大型网购平台灌注,丰掌柜与 Pockii,目前各自拥有九千与二千多会员,都还很小。与境外支付宝、PayPal 合作的玉山银行,因为采整批会员认证,目前有三百万会员。

“台湾的电子支付未来三家就很多了,到底谁会是最后赢家,谁会犯错,现在都还说不准,”陈亭如说。

除了竞争,金融业者提醒,台湾跟大陆最大的不同,就是只要一出错,社会与政治上各种加强管理的声浪,就会让政策紧缩,倒退十年。

“新种支付工具更有弹性、更无摩擦力,且几乎交易免费,”詹宏志曾引用《Wired》杂志,形容光明的未来。

在真实台湾,真正的摩擦力是不能让社会失去对电子支付的信心。这个信心,需要业者与主管机关的视野、气度与谨慎,才能避免成为另一个恶性竞争的战场。

台湾刮起余额宝旋风?

阿里巴巴旗下的阿里小微集团,去年六月推出余额宝。第一档余额宝商品是让客户小额买货币型基金,这档天弘基金规模立刻超过中国第一大基金公司华夏的规模。余额宝旋风会在台湾刮起吗?

答案是否定的。余额宝的高获利,是大陆高额利差下的特殊产物。阿里将募来的大笔资金,跟银行议价,拿到比一般人存款更高的利率。加上推出时正值大陆钱荒,利差更大。但台湾没有存大钱拿高利的环境。

(图片来源天下杂志:锺士为

本文由天下杂志授权转载

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