台湾金管会日前正式宣布将开放Apple Pay、Samsung Pay与Android Pay等国际 行动支付 的申请，9月29日开始受理信用卡发卡银行的申请∘目前台新、国泰世华、玉山银行、联邦银行等四家信用卡发卡银行已经取得金管会核准，将开办Apple Pay、Samsung Pay与Android Pay业务，后续预计也会有更多银行加入。不过，为了台湾的银行必须要配合通过Apple Pay、Andriod Pay、Samsung Pay的代码测试，与Visa、Master信用卡发卡组织的连结测试及与Apple/Samsung签好合约，预计最快 2017年第1季才会开办。
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APPLE Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay是什么呢? 台湾所提供的服务目前有哪些限制呢? 未来发展的展望如何呢? 以下做一说明:
行动支付 分类
Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay都是利用行动装置所设计的行动支付方式，都是将手边既有信用卡进行线上注册，银行核卡后，持卡人即能在接受感应式刷卡的商店内，以“手机中的信用卡”消费。三种Pay都是透过手机绑定信用卡后，使用近场通讯（NFC）技术来传输卡片讯息并使用Tokenization(信用卡号代码化)及透过“指纹”来确保使用信用卡的安全，从而简化零售商的资金转移过程。使用这三种Pay，就可利用随身的手机不再需要带实体信用卡(与零钱包)，交易时不会记录信用卡号码(信用卡资讯不会保存在店家与设备内)，不需要签名只透过指纹就可以立即支付。
Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay支付的原理大同小异但各有千秋，三种Pay各自可以支援的行动装置不同且目前可以使用的国家及支援的服务不同，Android Pay小金额不用密码与指纹， Samsung Pay还可接受磁条式刷卡机(MST，Magnetic Secure Transmission )，可以适用的刷卡机更多，实用性更高。
A.Apple Pay：
Apple Pay 是专为苹果产品所设计的行动支付方式，它让 iPhone 与 POS 系统透过 NFC 与专门负责储存经过加密的付款资讯芯片进而交换 Apple ID(或 Touch ID) 并与电子钱包（Wallet）来进行支付，已经通过 VISA、美国运通、万事达认证(但各国开放授权银行不一)，最多可添加 8 张银行卡。
目前Apple Pay已经可以在美、英、加拿大、澳洲、中国、新加坡 、瑞士、法国、香港、俄罗斯、新西兰、日本使用，台湾、西班牙、意大利近期就会开放。台湾的台新、国泰世华、玉山银行、联邦银行等四家信用卡发卡银行已经取得金管会核准提供Apple Pay 服务，预计最快明年初就可以开放这项服务。台湾首家获准开办Apple Pay的台新银行表示将针对逾十万家的合作收单特店全面进行感应式刷卡机的布建，包含新光三越、全家、大润发、灿坤…等消费者最常消费的商家完成支援Apple Pay 等手机支付设备的建置。第二家获准开办Apple Pay的玉山银行表示将针对合作收单特店进行布建感应式刷卡机，包含量贩、百货、餐饮如家乐福、统一时代台北店、宝雅、摩曼顿、陶板屋、品田牧场、阿瘦皮鞋等。
Apple Pay是一个将传统银行信用卡支付流程数字化的一种行动支付服务，能让苹果的行动装置与销售时点情报系统（POS）间透过近场通讯（NFC）、一个“专门负责储存经过加密之付款资讯的芯片”（Secure Element）以及苹果的 Touch ID 和 Wallet 互相传递资讯。当用户在Apple Pay里注册手边信用卡时，用户先把申请资料传到发卡银行去，银行收到并确认身份符合，授权、资料无误后，会送到代码服务商（TSP，如VISA、MasterCard或银行自建的系统…等），并迅速产生一组代码，再把这组代码回传到Apple Pay钱包里，完成注册。这组代码就是以后交易时，跟刷卡终端机（商家）、银行、联合信用卡处理中心沟通的数字。换言之，使用Apple Pay必须先绑定信用卡，但存在Apple Pay手机里的，只是一组随机生成16位数字的代码，不是真实的卡号，这个过程就是Tokenization（信用卡号代码化）。透过Tokenization，Apple没有办法进行代码还原，也无法从里面得知信用卡号以及个资。若手机遗失，则可透过“Find My iPhone”服务远端停止 Apple Pay 的服务。
Apple Pay 每笔消费不会额外收取手续费用，信用卡有3%手续费是信用卡公司与店家收取的，除非是在国外使用 Apple Pay 就有可能会导致收取跨国手续费用。
Apple Pay只能使用在iPhone6以上、Apple Watch（iPhone 5 或更新机型配对使用 Apple pay）、iPad Air 2、iPad mini 3、iPad Pro 或更新机型。
B.Samsung Pay：
Samsung Pay (三星智付)是是韩国三星电子的一种基于NFC与MST（Magnetic Secure Transmission）技术并专为三星手机所设计的移动支付、电子现金以及管理会员卡服务，其原理同Apple Pay。
目前Samsung Pay已经可以在韩国、美国、波多黎各、巴西、中国、新加坡、澳洲、西班牙、马来西亚、俄罗斯、泰国使用，台湾、英国、香港、加拿大、 土耳其近期就会开放。三星的Samsung Pay 已与台湾七家银行/一卡通/ Happy GO已经达成合作协议，台湾的台新、国泰世华、玉山银行、联邦银行等四家信用卡发卡银行已经取得金管会核准提供服务，预计最快明年第一季就可以上线服务。
相较于Apple Pay，Samsung Pay最大的优势是支付时除了透过感应式的 NFC，Samsung Pay 还可接受磁条式刷卡机(MST，Magnetic Secure Transmission )，实用性更高。
在资安防护方面，三星表示除采用虚拟代码之外，还内建KNOX安全模组，在手机上绑定手机信用卡时，支付相关资料都会自动储存到KNOX内，若手机遗失，即使破解进入手机页面，也无法进入KNOX内读取资料，强调比Apple Pay、Android Pay还要更多一层防护。不过专家建议在使用行动支付设定APP时就要锁定或是要设定远端移除功能。
目前可以同时支援Samsung Pay NFC与MST感应的手机有 S6 edge+、S7、S7 edge、Note 5、A5(2016)、A7(2016)、A9(2016)。仅支持 NFC 的设备则有S6 、 S6 edge、Galaxy C5、Galaxy C7、Gear S2。
C.Android Pay：
Android Pay 是Google开发的数位电子钱包平台，用于在移动设备上的应用内付款和点按付款 (tap-to-pay)购买功能，以便用户使用Android手机、平板电脑或手表进行付款。 Android Pay使用近场通讯（NFC）来传输卡片讯息，从而简化零售商的资金转移过程，其原理同Apple Pay。
Android Pay已经可以在美国、英国、新加坡、澳洲、香港使用，台湾的台新、国泰世华、玉山银行、联邦银行等四家信用卡发卡银行已经取得金管会核准，预计最快明年第一季可以提供服务。
要使用Android Pay只要操作系统支援Android 4.4 及 NFC的Android手机即可，不一定需要具备指纹辨识功能。目前支援NFC的Android手机品牌主要是Sony、HTC、Samsung、LG及Huawei。
Sony Mobile1旗下内建 NFC 的智能手机全数都支援 Android Pay，HTC支援 Android Pay 的手机有 HTC Desire 626、HTC Desire 830、HTC Desire 825、HTC 10/10 EVO、HTC OneM9、HTC One M9+/M9+极光版、HTC One A9、HTC One E9+。LG 支援 Android Pay 的手机有 LG G4、LG G5、LG V10 、Nexus 5X ，LG V20 也将会透过 Tag& Pay 提供该项服务。Samung与 Huawei则对外表示需进行测试待运行无虞后才会提供相对应的支援。
以下是市售支援NFC功能的手机清单(红字机型代表需升级为Android 4.4以上) ，是否可以支援Android Pay功能则依手机原厂公告为准 :
自从台湾金管会在民国 98 年制定了电子票证发行管理条例来推广货币虚拟化，其中的电子票券指的是“以电子、磁力或光学形式储存金钱价值，并含有资料储存或计算功能之芯片、卡片、凭证或其他形式之债据，作为多用途支付使用之工具。”开启了台湾行动支付的大门，各式各样的行动支付方式如雨后春笋冒出。受限于台湾目前的法规，Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay的初期定位只能当作““手机中的信用卡”，就是可以将通过台湾金管会核准通过银行所发行的信用卡借由Tokenization(信用卡号代码化)来达成近端支付的功能。主要的便利是不用随身携带多张信用卡、安全性更高且且省去过去电子钱包(Google Wallet)或是NFC SIM(如 Easy Hami手机钱包、 Wali智慧钱包、friDay钱包 ..)繁琐的申请与操作麻烦， 但缺点是可以支援的行动装置受限且目前只能结合信用卡。
虽然行动支付已逐渐在台湾慢慢发酵，不过台湾用户使用信用卡的习惯已经养成且多数民众对于Tokenization(信用卡号代码化)仍很陌生且认为手机遗失的风险高于信用卡，对于把手机当信用卡来当作行动支付的安全性抱仍有很大疑虑。另一方面，由于Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay行动支付的获利来源初期仍是以向店家收取的3%服务费用为主，但是目前行动支付的推广仍处在需要大量烧钱补贴冲用户的阶段，“谁来烧钱”是个大哉问 ? 换言之，三种“手机中的信用卡”国际Pay服务正式上路后是否能够在台湾掀起风潮，版主仍抱持有待商榷的见解。
图片来源: Visa
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